Przyszłość banków po wejściu w życie PSD2

4th November 2019 |
4 min read

Dyrektywę PSD2 zwykło się komentować jako kolejne zagrożenie, “trzęsienie ziemi” w tradycyjnym sektorze finansowym. Same banki przejawiają jednak inne nastroje. Tegoroczny EY Banking Barometr pokazuje, że po raz pierwszy w 10-letniej historii badania obawa przed fintechami wyraźnie spadła.

Rewolucja dokonywała się w ostatnich latach wraz z rozwojem cyfrowych usług płatniczych. Dyrektywa PSD2 została uchwalona wskutek tej rewolucji, aby objąć legislacją rynek dotąd słabo regulowany. Banki zyskują obecnie na pewności, ponieważ mają większą nadzieję, że dzięki tej zmianie będą mogły same tworzyć nowe modele biznesowe i nowe przychody. Co interesujące, aż 2/3 z nich zakłada optymistycznie, że w najbliższych latach utrzyma kontrolę nad interfejsami użytkowników. Zaledwie 1/3 uważa rozwój strategii platformy, czyli ekosystemu współpracujących na bazie bankowego API podmiotów, za swoją nieuchronną przyszłość.

W nowym “modelu platformy” bank miałby działać jako dostawca infrastruktury dla zewnętrznych dostawców, chyba że bank zacznie zachowywać się jak każdy, kto chce wykorzystywać infrastrukturę innych banków. Priorytetem nie byłoby utrzymanie za wszelką cenę monopolu na całość obsługi klienta, a zapewnienie mu spójnego, kompleksowego i pozytywnego doświadczenia. Ekosystemy bankowe zdaniem analityków rynku będą rozwijały się raczej wokół konkretnych potrzeb, takich jak mobilność, rozrywka, edukacja, dom, zdrowie, a nie tradycyjnych produktów finansowych.

Współpraca “po staremu”, ale przyspiesza

Jak zauważa ekspertka Innovatiki, badanie zostało przeprowadzone na konserwatywnym i pewnym swojej pozycji rynku szwajcarskim. W Polsce banki same wychodzą z inicjatywą i regularnie przeczesują rynek fintechowy w poszukiwaniu dostawców innowacji. Gdy na horyzoncie pojawiła się PSD2 wysiłki w kierunku budowy silnego ekosystemu nabrały jednak tempa. Prezes PKO Banku Polskiego, Zbigniew Jagiełło, podkreśla, że chcąc dostarczyć nowoczesne usługi finansowe w cyfrowym świecie, bank musi funkcjonować jako firma technologiczna z licencją bankową. 

Tylko w ciągu ostatnich dwunastu miesięcy platforma największej instytucji finansowej w Polsce – Let’s Fintech with PKO Bank Polski – pozyskała do swojego programu ponad 300 startupów. Wdrożonych zostało dziesięć rozwiązań. W gronie wybrańców znalazła się m.in. polsko-brytyjska spółka Coinfirm. Wraz z PKO odpowiada za największe pod względem skali wdrożenie technologii blockchain w europejskiej bankowości umożliwiające weryfikację autentyczności cyfrowych dokumentów. Z kolei rozwiązanie TuPrawnik, udostępnione klientom z sektora MŚP, pozwala na szybką, kompleksową i całkowicie zdalną konsultację prawną u jednego z wielu specjalistów. Wdrożenie pomysłu Quantum.CX, który wykorzystuje sztuczną inteligencję do analizy uśmiechów doradców i klientów, pomaga zaś w podnoszeniu jakości obsługi w oddziałach.

Polskie banki nie obawiają się zwiększenia konkurencyjności ze strony fintechów. Fintechów które będą teraz miały ułatwiony dostęp do klienta i większą swobodę w niezależnym rozwoju. Tradycyjne podmioty finansowe, cieszące się wciąż zdecydowanie największym zaufaniem klientów, martwią się raczej, że nowi gracze nie podołają wymogom bezpieczeństwa i jakości obsługi. A to może odbić się negatywnie także na ich wizerunku. W interesie banków będzie pomagać fintechom w sprostaniu szansom, jakie otwiera przed nimi PSD2. 

mówi Królak-Wyszyńska

Open banking to tylko część szerszej strategii

Realizacja strategii platformy nie oznacza przekazania pałeczki innowacyjności zewnętrznym podmiotom. Przeciwnie, banki przekształcają struktury operacyjne tak, aby być w stanie szybciej wdrażać innowacje wewnętrznymi zasobami. Przykładowo, program transformacji cyfrowej PKO Bank Polski realizowany jest w tzw. Nowym Modelu Pracy, który został oparty na zwinnych metodykach zarządzania. Ma to zagwarantować szybsze dostarczanie produktów klientom dzięki bardziej efektywnej współpracy specjalistów z różnych dziedzin zgrupowanych w “formacje” do zadań specjalnych. 

Zmiany mają już swoje odzwierciedlenie we wdrożonych usługach. Po zaledwie kilku miesiącach pracy w nowym modelu Formacja Obsługi Klienta Detalicznego wprowadziła autoryzację transakcji w oddziałach za pomocą SMS. Pozwala to znacznie skrócić czas potrzebny na realizację dyspozycji. Formacja Pożyczki Gotówkowej uprościła proces składania wniosku przez IKO do zaledwie czterech kliknięć. Formacja Open Banking opracowała rozwiązania, które dostosowują bank do tzw. otwartej bankowości, czyli nowych regulacji unijnych, otwierających pole do współpracy pomiędzy bankami a niebankowymi instytucjami finansowymi. 

Open banking traktowany jest jako jeden z projektów w ramach strategii transformacji cyfrowej banków. Otwiera on drogę do nowych usług i nowego klienta instytucjonalnego. W kwestii PSD2 banki koncentrują się obecnie na wdrożeniu interfejsów API i testach zgodności. W niedalekiej przyszłości poszukają nowych sposobów monetyzacji oferując zewnętrznym podmiotom np. usługę “API premium” oraz zaawansowaną analitykę danych. Niewątpliwie też zainteresują się przejęciem roli gracza AISP/PISP.

mówi ekspertka Innovatiki

Katarzyna Królak Wyszyńska
Katarzyna Królak-Wyszyńska
CEO
Katarzyna is an expert in discovering potential areas for development and turning them into effective businesses, products and services, primarily digital. She concentrates on user-oriented design and quick concept validation. She co-created and organized the Future Makers Challenge, a program connecting corporations with students. Co-creator of The Heart Warsaw. Co-author of the MIT EF accelerator program in Poland. She sits on the Jury of MIT Innovators Under 35 in Europe and South America. A Startups mentor.

How innovations could improve your business?

Keep reading